為貫徹國務院《推進普惠金融發展規劃》精神，滿足鄉村振興多樣化融資需求，利用大數據、云計算等互聯網技術發展數字經濟，給廣大農戶提供現代金融的便利，去年以來，我縣在農村數字普惠金融服務方面做了一些有益探索。2019年初，縣政府與螞蟻金服公司及浙江網商銀行簽署合作協議，用大數據和區塊鏈技術，為農村企業和農戶提供“螞蟻普惠金融”網上信貸服務。利用數字技術推動普惠金融和包容性金融體系發展，符合市場需求和政策導向。農村數字普惠金融作為一種新興業態，目前尚處于初步發展階段，行業競爭壓力相對寬松，市場潛力巨大，值得在更大范圍內探索推廣。
螞蟻金服數字化普惠金融項目實施情況
（一）項目實施背景
國家高度重視普惠金融發展，自2013年起連續出臺相關政策，鼓勵發展普惠金融，鼓勵創新金融產品，融合新技術，充分借助互聯網+金融科技的手段推進普惠金融事業。國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》提出“鼓勵金融機構運用大數據、云計算等新興信息技術，打造互聯網金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務”；《中國人民銀行
銀保監會 證監會 財政部
農業農村部關于金融服務鄉村振興的指導意見》提出“規范互聯網金融在農村地區的發展，積極運用大數據、區塊鏈等技術，提高涉農信貸風險的識別、監控、預警和處置水平。加強涉農信貸數據的積累和共享，通過客戶信息整合和篩選，創新農村經營主體信用評價模式，在有效做好風險防范的前提下，逐步提升發放信用貸款的比重”。
（二）項目基本介紹
螞蟻金服旗下網商銀行自主開發“螞蟻普惠金融”項目是基于互聯網+大數據的普惠金融產品。幫助涉農群體解決融資難、融資貴、農村金融服務相對匱乏等問題。結合大數據快速授信，為群眾提供1000元—30萬元的低門檻、純信用、便捷的信貸服務。該項目不需要政府出資和信用背書，不占用當地存款資源，能夠為當地農村市場提供信貸支持和經濟支持，有助于當地信用環境建設。項目可實現3分鐘申請、1秒審批到賬、整個過程零人工干預，提供最長12個月的純信用貸款，隨借隨還，按日計息（年化利率7.2%—18%，對應日利率0.2‰—0.5‰）。
（三）項目合作模式
該項目目前采用的合作模式是“整市推進+縣域運營”。市政府與螞蟻金服、浙江網商銀行簽訂普惠金融合作協議及智慧縣域合作框架協議，約定相關的數據和金融服務內容。市政府（金融管理局）協調各部門將新農合、土地確權、土地流轉、農業補貼等涉農數據傳送至云平臺數據后臺，統一組織項目上線培訓，建立工作機制，開展普惠宣傳。網商銀行負責提供信貸服務，獨立承擔信貸風險，并承擔數據保密責任。
（四）項目實施進展
2018年以來，螞蟻金服農村數字普惠金融服務率先在內鄉、蘭考縣試點。截至2019年3月，項目已與全國20多個省區160多個縣域簽約，上線運行120多個縣。計劃在三年之內基本實現全國縣域全覆蓋。
我縣農村數字普惠金融項目實踐及經驗
為加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，我縣積極引進持牌互聯網金融機構，與“螞蟻金服”及旗下“支付寶”和“網商銀行”開展合作建立授信風控模型，較好地滿足了農村小微企業和廣大農戶多樣化融資需求，有效解決了農村金融過于小額分散、風控成本高、無有效反擔保措施的難題。
（一）建立工作原則，明晰政企責任。本著提高農村金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度的指導思想，縣政府制定《金寨縣推進農村數字普惠金融工作實施方案》，明確“機會平等、惠及民生；市場主導、政府引導；一次搭建、逐步拓展”的工作原則。與浙江網商銀行簽訂縣域普惠金融合作協議，與螞蟻金服公司簽訂“智慧縣域項目”合作框架協議，成立項目建設管理領導小組，明確縣金融監管局、人民銀行、公安局、人社局、農發委、智慧辦等部門責任。
（二）確定合作模式，搭建專屬平臺。依托該縣智慧城市建設項目成果，在保密安全的基礎上，將全縣農戶土地確權信息、林權信息、城鄉居民醫療保險參保信息、財政“一卡通”信息等政府行政行為及公共服務過程中產生的數據傳輸至云平臺，建立數據庫，并據此建立面向全縣農戶的專屬授信風控模型，實現網商銀行與金寨農戶的信貸對接。農戶通過手機“支付寶-城市服務-金寨縣-金寨普惠”窗口可完成在線申請，大數據審核，在無人工干預情況下獲取貸款的便捷金融服務，2019年1月25日正式上線測試運行。
（三）加大普惠宣傳，快速推廣使用。通過縣電視臺、無線廣播、新媒體廣泛開展農村數字普惠金融專題宣傳和培訓，讓廣大農戶學會借款操作流程，各鄉鎮協助“螞蟻金服”服務商入村入戶開展業務指導。截至2019年3月底，全縣支付寶實名注冊用戶逾27萬人，累計已獲貸人數近9000人，累計放款金額4.6億元（包括小微工商戶、個體農戶等），在貸余額1.02億元。其中“金寨普惠”頻道在支付寶App上線兩個月的時間，服務農戶貸款余額已超過2500萬元，服務農戶超過2400人。
（作者：梁遠啟）
中國期刊方陣雙效期刊
華東地區優秀期刊
