回首過往十年，互聯網、移動互聯網無疑是“那個時代”最耀眼的明星，與此同時，銀行服務也借助技術的飛速發展取得了長足的進步。

過去的十年，全球銀行業已經先后步入數字化時代，領先銀行紛紛試水數字化創新戰略。過去五年，圍繞數字化、大數據、金融科技、敏捷銀行、開放銀行和生態圈，中國的商業銀行展開了各種形式的創新求索，取得了有目共睹的驕人成績。

下一個十年，物聯網方興未艾，以人工智能、區塊鏈、云計算為基礎的產業互聯網發展大幕徐徐拉開，互聯網的下半場已然開啟。上半場，銀行數字化轉型發展成績斐然，但也有過迷茫和陣痛，下半場大幕雖開，但如何演繹好還未可知。

帶著對過往的總結和對未來的期許，今天，我們對話徽商銀行董事長吳學民，看他是如何理解銀行數字化轉型的，也看看徽商銀行是如何通過直銷銀行打通互聯網銀行發展通道，實現模式創新、業務創新，實現能效合一，并做到2019年末，徽常有財用戶突破1900萬，各項貸款余額近300億，年度凈利潤超5億元的驕人成績的。

徽商銀行，2005年底成立，2007年資產規模突破千億，2010年資產規模突破兩千億，2013年港交所上市，2018年資產規模突破萬億。

可以說，在目前宏觀經濟下行，銀行資產規模增速普遍下滑的大環境下，這家中部省份的城商行掌舵人創造和見證了徽商銀行過去高速發展的十年。

那么一家成功的城商行又是如何念好銀行數字化轉型這本“經”呢？縱觀整個訪談過程，這家城商行掌舵人的講話透露出幾個核心關鍵詞：

第一是城商行的數字化轉型要敢于、善于積極探索。據吳學民介紹，徽商銀行的數字化轉型起步很早，最早是做小企業服務平臺，后來在2015年做了直銷銀行，目前積極籌備中的銀行理財子公司也將在近期開業，這將是城商行第三家理財子公司營業，可以說徽商銀行全行的數字化轉型一直在路上，是科技創新和服務創新的先行者。

第二個關鍵詞是敬畏風險。創新往往意味著風險，而金融創新的風險更為復雜和多變。吳學民認為，互聯網銀行面對的最大風險不是常規意義上的傳統業務風險，而是更加嚴峻的、具有一票否決性的未知風險，如科技風險、監管風險、集中度風險、聲譽風險及互聯網運營風險。這些風險比傳統風險更重要，擴散速度更快，其打擊是致命性的，甚至可以說關乎生死存亡，因此風險管理是第一要務。

第三個關鍵詞是不追逐、不迷戀概念。銀行數字化轉型要結合本行實際，要貼合業務發展。在訪談中，吳學民表示：“近年來，因為技術創新的驅動，金融科技領域的新概念很多，我們需要理解什么概念是有價值的，是值得研究的。銀行所做的事就是如何讓客戶更加便捷地使用我們的產品和服務?！?

以下是訪談內容：

在數字經濟時代，銀行在扮演什么樣的角色，承擔什么樣的歷史使命？

回溯以往，當我們談起金融，無非是指信貸、投資和理財等傳統功能，但隨著互聯網、物聯網日新月異，到5G和人工智能突飛猛進，由此孕育出的數字經濟亟需新金融與之匹配。金融技術在不斷重塑新金融的未來，金融機構也在不斷找尋新的功能和屬性。數字化轉型的浪潮來勢洶洶，但可以肯定的是，我們要打造的新金融時代，人們的生活方式與金融行為一定是融為一體的，金融服務一定是無處不在的。

作為金融工作者，我深切地感到身上的責任不可推卸。銀行屬于服務業，說到底是實實在在為大眾服務的機構，只有回應人民的期盼和訴求，把數字金融的科技屬性、普惠屬性、共享屬性和傳統的金融屬性更好地結合起來，在新金融的土壤里精耕細作，才有我們事業的發展空間。

數字經濟需要數字金融，就如新的體質需要新的血液循環機制，而銀行的數字化轉型就是要在順應時代需要，人民需要的基礎上實現自身的進化，讓自己更有時代價值，更有社會擔當。

金融科技在這其中起到什么樣的作用？

金融科技在這其中可以說起著至關重要的作用。金融科技是銀行數字化轉型的有力支撐，助力銀行全面提高金融服務效率，降低金融服務門檻，降低營業成本，為客戶提供個性化、數字化的金融服務。尤其對于中小銀行而言，由于在用戶基礎、產品及服務、科技實力等方面不及大型銀行及部分股份行，更需要通過在業務、流程、技術上實現突破，不斷提升數字化競爭力。

金融科技賦能銀行業務，賦能銀行服務形式，賦能數字金融未來，其價值應該在效率和質量上有重點突破，不是為了創新而創新，也不是為了用技術而去吸收技術，歸根結底是要結合自身業務來展開，結合用戶需要去吸收新技術，結合自身的特點來發展新模式。未來直銷銀行要走差異化競爭和發展，也都需要基于這些因素來進行。

徽商銀行數字化轉型有哪些成果？

面對數字化時代的機遇和挑戰，徽商銀行以金融科技發展規劃和“一體兩翼”戰略規劃為指引，堅持守正創新、科技賦能，以金融科技應用為抓手，以提升客戶體驗為導向，以大數據體系建設為支撐，在營銷、風控、產品、服務、管理、合作等領域，推動徽商銀行向“線上化、智能化、敏捷化、開放化”演進，最終實現“全客群、全渠道、全產品、全流程”數字化全覆蓋的目標。

大數據建設具體落地到實際應用中，服務小微企業，服務民生，解決實際問題，才能算得上是成果，也才是有效的數字化轉型節奏?；丈蹄y行在實踐中確實取得了一些工作成果。

數字化營銷應用方面，運用數據分析工具實現大數據助力小企業精準營銷。

數字化風控應用方面，運用大數據技術，建立小企業投信客戶準入模型，建設運營風險監測平臺，實現運營業務操作風險點的識別和監測。

數字化產品應用方面，完善小企業業務條線外部數據整合管理，建設小企業數據模型，運用大數據技術，打造純線上化產品“信e貸”，依托交易家平臺，開發電商通產品。

數字化服務應用方面，建設智能客服系統，智慧微貸服務平臺，實現II類結算賬戶開戶業務線上化，柜面運營業務實現人臉識別人證比對。

數字化管理應用方面，建設基于工商信息的關系圖譜并運用運營模型，開展數字化客戶分析，并積極探索運營管理數字化。

數字化合作應用方面，與微眾銀行及公積金主管部門開展普惠金融領域的合作；建設以“賬戶+”和API輸出為依托的開放銀行；建設交易家平臺，提供行業解決方案。

大數據被譽為數字經濟的金礦，而如何挖掘金礦，并提煉出其中的價值一直是數字化發展模式探索的關鍵之一?；丈蹄y行直銷銀行的這幾個方面的探索可以說是給整個行業帶來了新思路和新參考，具有較強的借鑒意義。

徽商銀行發展互聯網銀行已取得的經驗和面臨的挑戰

5年的建設和發展，徽商銀行直銷銀行堅持將“互聯網銀行”作為傳統銀行轉型發展的戰略定位，以建立全流程的線上銀行作為終極目標，不斷打造互聯網財富、互聯網貸款、互聯網賬戶與支付、互聯網資管等業務板塊先發優勢，初步建立起了相對獨立的品牌形象和較為完善的產品體系。

5年來，“徽常有財”的業務發展迅猛，但問題也同樣存在。由于完全依托互聯網，直銷銀行具有移動性、虛擬性、開放性、創新性等業務特征，我們發現互聯網銀行面對的最大風險不是業務風險、合規風險及信用風險等傳統風險，而是更加嚴峻的、具有一票否決性的未知風險，如科技風險、監管風險、集中度風險、聲譽風險及互聯網運營風險。這些風險比傳統風險更重要，擴散速度更快，其打擊是致命性的，甚至可以說關乎生死存亡，因此風險管理是第一要務，在發展過程中要注重把握“規模與效益、速度與質量、風險與收益”的動態平衡，這些都是徽商銀行發展互聯網銀行探索總結出來的發展經驗。