徽商銀行：扎根地方科技賦能 譜寫鄉村振興新篇章

全面推進鄉村振興是社會主義消除貧困、改善民生、逐步實現共同富裕的應有之義。2021年6月，人民銀行等多部門聯合發布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》，對金融機構服務鄉村振興提出了明確的工作要求。

徽商銀行作為國有控股的地方性金融機構，堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務廣大民眾”的市場定位，2017年開始，就積極運用科技力量，圍繞鄉村振興國家戰略開展了諸多探索和嘗試，努力加快金融與民生系統互通，提升縣域農村金融服務可得性。

戰略引領，提供頂層設計堅實保障

2018年，徽商銀行就已經將支持鄉村振興納入全行經營戰略，配套制定了三年行動計劃。

2021年，圍繞中央一號文件、省委一號文件工作部署，徽商銀行成立了鄉村振興工作領導小組，制定了《徽商銀行鄉村振興金融服務方案》，為今后一段時期支持鄉村振興各項工作繪制行動地圖，從頂層設計上提供堅實保障。

2021年，這是徽商銀行數字化轉型戰略的開啟之年，在新一輪的戰略規劃中，金融科技賦能鄉村振興成為了一項重要內容。2021年4月，人民銀行等多部門組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程，與徽商銀行數字化轉型戰略不謀而合。徽商銀行乘勢而上，積極參與示范工程創建工作，目前已申報了“碭山縣農業產業綜合金融服務平臺”“農e貸”“銀醫通”等創新項目，持續推進產品迭代優化和提質增效。

“線上+線下”，搭建多層次服務體系

近年來，徽商銀行始終關注金融服務網點的下沉，構建層次分明的金融服務體系，線上、線下雙管齊下，切實提高縣域、農村金融服務的便利性、可得性。

截至9月末，該行共設立縣域支行61家、徽農支行101家；縣域支行網點均提供ATM自助金融服務；部分支行網點還提供STM自助金融服務，支持業務遠程辦理。對未建立物理網點的地區，開辦助農取款服務點，便利農村居民日常金融需求。

完善線下服務體系的同時，通過創新IT系統架構，利用大數據、云計算、微服務、分布式等前沿科技手段，升級“交易家平臺”對公服務門戶，上線個人端和企業端手機銀行、微信銀行，推出條碼支付聚合收單產品“徽銀e付”等，為客戶提供“一站式”線上辦理賬戶管理、支付結算、投資理財、經營融資、生活繳費等全方位的綜合金融服務。

此外，徽商銀行還充分發揮地方法人銀行的特色，設立金寨徽銀村鎮銀行、無為徽銀村鎮銀行，積極發揮縣域小法人決策鏈條短、機制靈活的優勢。圍繞縣域特色產品開發、新型經營主體培育、村集體經濟壯大等領域，積極探索村鎮銀行金融服務鄉村振興新機制。

數據支撐，夯實金融服務創新基礎

碭山縣位于安徽省北部，是國家第二批電子商務進農村綜合示范縣。近年來，依托農村電商，碭山縣走出了一條脫貧致富的康莊大道，酥梨、黃桃等一大批精品農產品馳名國內外。隨著銷量的大幅增長，農業電商企業的日常經營投入也越來越大，但與此同時，由于農業電商企業納稅申報少、小微企業主和個體工商戶公積金繳納覆蓋面低、抵押物缺乏等原因，該類客戶從銀行獲取資金仍有難度。

為破解上述難題，徽商銀行積極探索“金融+場景+服務”生態建設，持續推進碭山縣農業產業綜合金融服務平臺建設。通過開展平臺開發部署和數據對接，對農業企業及農戶進行360度畫像，建立綜合、高效的徽商銀行農業產業數字金融服務模式，實現以平臺商流、資金流、信息流和政策流等大數據分析為核心的履約能力判斷，促進線上化、自動化融資。

這只是徽商銀行貫徹創新發展理念，全面布局數字化轉型，積極運用互聯網和大數據技術，夯實金融服務的一個縮影。

隨著業務規模的擴大，加快提升數據質量的需求日益迫切。徽商銀行強化基礎管理，制定了數據管理制度規范，運用大數據、機器學習和商業智能技術，創新構建了大數據統一分析門戶、業務智能分析云平臺，并將進一步整合內外部數據、豐富大數據分析建模工具、升級功能組件和處理性能，提供風控、營銷、數字化運營相關的產品和服務，加快構建“平臺化、標準化、實時化”的智能決策體系，為鄉村振興金融服務創新夯實基礎，提升數據資產決策價值。

不僅如此，掛牌成立16年來，徽商銀行積累了海量的用戶數據，如何借助數字手段更加精準地進行客戶管理，對獲客、活客、黏客至關重要。該行積極完善客戶關系管理系統，已陸續上線對公CRM系統和零售CRM系統，為行內客戶基本數據、交易數據的挖掘應用培育土壤。一手抓數據質量改善，一手抓功能模塊創新，針對涉農企業和涉農金融產品深度開發專項模塊，建立鄉村振興客群畫像，依據內外部數據，分析生成鄉村振興客群“白名單”，精準增加金融供給。

科技賦能，創新推出特色金融產品

徽商銀行積極推動金融科技和數字化技術在涉農金融領域的應用，不斷豐富產品、優化流程，提升“三農”金融供給能力。

依托農業經營場景，提供多樣化產品服務。結合各地特色產業發展金融需求，該行在滁州天長市和馬鞍山當涂縣信用村分別創新推出純信用線上貸款產品“拉絲模具貸”和“蟹苗貸”；并在安慶地區推出的“黨建+茶葉貸”線上產品。

為解決農業產業化龍頭企業和生豬養殖企業擔保不足的問題，徽商銀行與擔保公司合作推出了“農e貸”產品。運用大數據和數據挖掘技術，建立反欺詐模型、評分模型、授信策略模型和定價模型。采用名單制管理，全程線上審批、見批快保、風險共擔，保費僅為千分之三。截至9月末，累計審批通過146戶授信3.31億元，累計投放2.98億元，市場反響良好。

此外，該行還協同地方政府部門及相關單位，為農戶提供信用公交、信用借書、優惠體檢、務工人員接送、超市優惠券、農產品推介等特色服務，將徽商銀行的金融服務融入鄉村生活的方方面面。

創新“科技e貸”，扶持涉農科技型企業。科技型企業大多由于其“輕資產、高技術”的特點，容易遇到融資難題。徽商銀行結合科技型企業特征，創新開發出符合科技型企業特點的線上信用貸款產品——“科技e貸”，對擁有發明專利權的、包括涉農領域在內的科技型中小企業提供融資支持。截至9月末，“科技e貸”中涉農科技型企業貸款余額6.53億元，貸款客戶180戶。

結合黨建引領工作，推進農村信用建檔評級。為切實解決農民擔保不足、經營數據較少，融資難的現狀，徽商銀行以安徽省黨建引領信用村建設工作為契機，充分運用信用村評級結果，推出純線上辦理的“黨建引領信易貸”產品。隨借隨還、利率優惠。信用戶足不出戶，即可通過手機銀行APP自助辦理，農民的融資可得性顯著提升。截至9月末，已在選點鄉鎮對信用戶及各類農業經營主體累計投放貸款2.47億元；貸款平均利率4.7%，較黨建引領信用村建設工作開展前下降了2.37個百分點。有力支持了農業生產經營和農民生活消費。

發展涉農供應鏈金融，創新服務新型農業產業。徽商銀行還綜合運用電子簽名、OCR光學影像識別、AI人工智能、RPA流程機器人等技術，依托人民銀行應收賬款融資服務平臺推出了線上辦理的“供應鏈e貸”“出口e貸”“智能貼現”“融鏈通”等供應鏈金融產品，支持全流程在線操作，方便快捷，融資最快當天到賬，解決了傳統供應鏈金融展業過程中由銀行物理網點所造成的服務地域、時間限制，進一步拓寬了農業產業鏈企業支持渠道。截至9月末，該行通過供應鏈融資產品累計服務69戶農業核心企業及其上下游，投放供應鏈融資9.19億元。

“志有所向，方能務實”。徽商銀行將持續扎根地方，以金融科技賦能鄉村振興示范工程為契機，按照“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的總要求，向著打造安徽省內客戶優選、在國內具有一定影響力的鄉村振興金融服務品牌奮力邁進。